Tem desconto à vista? Divide em quantas vezes?

Você vai a uma loja para olhar alguns notebooks, depois de ver vários modelos decide pela compra de um deles. Na hora do pagamento o vendedor lhe dá duas opções: à vista com desconto de 5% ou parcelado em até 18 meses!

Esses dois caminhos básicos para o consumo, o à vista ou o parcelado, são motivos de discussões entre amigos e familiares. Alguns defendem que para comprar o que se precisa vale de tudo, até parcelar com juros se não tiver o dinheiro, outros dizem que preferem sempre comprar à vista ("se não tiver o dinheiro não compro"). Claro que cada um desses caminhos têm seus pré-requisitos, para comprar à vista o sujeito tem que ter o dinheiro todo, e para comprar parcelado tem que estar com o nome limpo na praça.

Alguns analistas financeiros recomendam fortemente o pagamento à vista, inclusive ressaltando que o cliente deve insistir que o vendedor der descontos para pagamentos à vista (algumas lojas não dão esse desconto). Eu não discordo destas abordagens, porém gosto de fazer umas continhas antes de decidir a forma de pagamento.

Nos últimos anos o rendimento da caderneta de poupança brasileira resultou em (mais ou menos) 6% ao ano. Isso significa que se vc pegar R$ 100,00 e colocar na poupança e deixar lá por 12 meses vc terá (ao final deste 1 ano) pouco mais de R$ 106,00 (contando os juros compostos precisamente será R$ 106,12). Pensando desta forma, utilizaremos esses 6% ao ano como parâmetro para avaliar o desconto dado ao pagamento à vista. No caso do exemplo à cima, a compra parcelada é a melhor opção, pois no mesmo período (18 meses) a poupança daria um rendimento em torno de 9%. Um desconto vantajoso nesse caso deveria está perto desses 9%.

O mesmo vale para qualquer tipo de compra, lojas de roupa geralmente dividem em até 3 vezes o pagamento de seu produto, mas dão desconto para pagamento à vista a partir de 3%, o que é vantajoso para o pagamento à vista. Por tanto a conta que recomendo é 0,5% ao mês (ou 6% ao ano). Se o vendedor divide a mesma compra em 6 meses vc só deve pagar à vista se o desconto for igual ou superior a 3% (0,5% para cada mês que a loja divide).

Caso vc não possua uma poupança em dinheiro para essas ocasiões, o post anterior que publiquei explica como utilizar o cartão de crédito para, dentre outras coisas, ter uma reserva financeira. Vc pode utilizar esse dinheiro para te permitir fazer a escolha do pagamento à vista se esta for a melhor opção. Porém vc tem de devolver o dinheiro para a poupança mensalmente, depositando o mesmo valor que vc pagaria a loja se comprasse o bem parcelado. Exemplo: numa compra de R$ 100,00 o vendedor te oferece parcelamento de até 4 vezes ou pagamento à vista com 5% de desconto; vc retira R$ 95,00 de sua poupança, paga à vista e devolve para a poupança depositando R$ 25,00 durante 4 meses, embolsando os R$ 5,00.

É isso que chamo de uma compra consciênte! Mas olhe só, nada de ter vergonha quando o vendedor disser que não dá desconto à vista e que vc pode dividir sua compra de R$ 30,00 em 10 vezes. DIVIDA ASSIM MESMO! Se a loja não quer dar desconto para o pagamento à vista, ela que receba seu dinheiro em 10 vezes de R$ 3,00. O problema não é seu, mas os rendimentos sim!