Tem desconto à vista? Divide em quantas vezes?

Você vai a uma loja para olhar alguns notebooks, depois de ver vários modelos decide pela compra de um deles. Na hora do pagamento o vendedor lhe dá duas opções: à vista com desconto de 5% ou parcelado em até 18 meses!

Esses dois caminhos básicos para o consumo, o à vista ou o parcelado, são motivos de discussões entre amigos e familiares. Alguns defendem que para comprar o que se precisa vale de tudo, até parcelar com juros se não tiver o dinheiro, outros dizem que preferem sempre comprar à vista ("se não tiver o dinheiro não compro"). Claro que cada um desses caminhos têm seus pré-requisitos, para comprar à vista o sujeito tem que ter o dinheiro todo, e para comprar parcelado tem que estar com o nome limpo na praça.

Alguns analistas financeiros recomendam fortemente o pagamento à vista, inclusive ressaltando que o cliente deve insistir que o vendedor der descontos para pagamentos à vista (algumas lojas não dão esse desconto). Eu não discordo destas abordagens, porém gosto de fazer umas continhas antes de decidir a forma de pagamento.

Nos últimos anos o rendimento da caderneta de poupança brasileira resultou em (mais ou menos) 6% ao ano. Isso significa que se vc pegar R$ 100,00 e colocar na poupança e deixar lá por 12 meses vc terá (ao final deste 1 ano) pouco mais de R$ 106,00 (contando os juros compostos precisamente será R$ 106,12). Pensando desta forma, utilizaremos esses 6% ao ano como parâmetro para avaliar o desconto dado ao pagamento à vista. No caso do exemplo à cima, a compra parcelada é a melhor opção, pois no mesmo período (18 meses) a poupança daria um rendimento em torno de 9%. Um desconto vantajoso nesse caso deveria está perto desses 9%.

O mesmo vale para qualquer tipo de compra, lojas de roupa geralmente dividem em até 3 vezes o pagamento de seu produto, mas dão desconto para pagamento à vista a partir de 3%, o que é vantajoso para o pagamento à vista. Por tanto a conta que recomendo é 0,5% ao mês (ou 6% ao ano). Se o vendedor divide a mesma compra em 6 meses vc só deve pagar à vista se o desconto for igual ou superior a 3% (0,5% para cada mês que a loja divide).

Caso vc não possua uma poupança em dinheiro para essas ocasiões, o post anterior que publiquei explica como utilizar o cartão de crédito para, dentre outras coisas, ter uma reserva financeira. Vc pode utilizar esse dinheiro para te permitir fazer a escolha do pagamento à vista se esta for a melhor opção. Porém vc tem de devolver o dinheiro para a poupança mensalmente, depositando o mesmo valor que vc pagaria a loja se comprasse o bem parcelado. Exemplo: numa compra de R$ 100,00 o vendedor te oferece parcelamento de até 4 vezes ou pagamento à vista com 5% de desconto; vc retira R$ 95,00 de sua poupança, paga à vista e devolve para a poupança depositando R$ 25,00 durante 4 meses, embolsando os R$ 5,00.

É isso que chamo de uma compra consciênte! Mas olhe só, nada de ter vergonha quando o vendedor disser que não dá desconto à vista e que vc pode dividir sua compra de R$ 30,00 em 10 vezes. DIVIDA ASSIM MESMO! Se a loja não quer dar desconto para o pagamento à vista, ela que receba seu dinheiro em 10 vezes de R$ 3,00. O problema não é seu, mas os rendimentos sim!

O Bandido na verdade é o Mocinho ?

Como mencionei no post anterior, o cartão de crédito é um instrumento financeiro muito bom e deve ser utilizado, porém apesar das vantagens que citarei a seguir não recomendo o seu uso se vc for uma pessoa "desorganizada" financeiramente. Abaixo cito algumas características que julgo pertencer a esse grupo de pessoas:

• Geralmente esquece de pagar alguma conta, pois não anota suas despesas ou não se utiliza de algum mecanismo que a faça lembrar de seus compromissos financeiros;
• Sempre está pedindo dinheiro emprestado, seja a parentes, amigos ou ao banco;
• Frequentemente paga juros ao cartão de crédito, cheque especial ou coisas do tipo;
• No fim do mês o dinheiro nunca é suficiente, um aumento de salário sempre é uma questão de vida ou morte.

Bom, se vc não costuma se enquadrar nessas questões recomendo que siga as dicas que descrevo a seguir.

Acredito que vcs não desconheçam que a maioria das administradoras de cartão de crédito fornecem programas de pontos a seus clientes. Nesses programas de pontos o cliente do cartão ganha pontos por cada real (R$), ou dolar (US$), gastos em compras e pode trocar esses pontos por alguns bens ou serviços (oferecidos pelas administradoras). A maioria permite até que vc troque esses pontos por passagens em companhias aéreas. Se não fosse pelas taxas cobras pela maioria das administradoras de cartões, essa já seria uma vantagem justificável para se utilizar um cartão de crédito. Mas dessas taxas falaremos depois.

Não perdendo de vista essa vantagem, imagine o seguinte caso: vc é uma pessoa "organizada" financeiramente, tem seus gastos fixos bem anotados, sabe exatamente quanto será sua despesa fixa no fim do mês e seus gastos extras são pagos com o dinheiro que sobra (se sobrar). Para melhorar o entendimento vamos transformar isso em um exemplo com número hipotéticos de um universitário "organizado" financeiramente, que esteja estagiando e ainda more com os pais:

• Estágio: + R$ 1.000,00
• Faculdade: - R$ 450,00
• Alimentação: - R$ 100,00
• Transporte: - R$ 55,00
• Celular: - R$ 32,00
• Saldo: +R$ 363,00

Nosso amigo "organizado" financeiramente fica com R$ 363,00 ao fim de cada mês. Essa sobra ele utiliza para os gastos variáveis, como happy hours, cinema, roupas e etc. Ele decidiu adquirir o seu primeiro cartão de crédito e pretende pagar todos os gastos que puder no cartão de crédito, para acumular o maior número de pontos possível, a fim de trocar por uma passagem aérea.

Vamos fazer a seguinte análise: dos gastos fixos nosso amigo, a sua alimentação (R$ 100,00) ele poderá pagar no cartão de crédito (isso é uma suposição) e os gastos variáveis, vamos supor que todos (R$ 363,00). Estimamos então um total de R$ 463,00 (100 + 363) que podem ser gastos no cartão, porém vamos estipular o valor de R$ 400,00, pois é prudente deixar uma pequena quantia para gastar em dinheiro mesmo (vc pode precisar de dinheiro vivo). Desta forma, os outros R$ 63,00 ficaram para gastos em dinheiro.

Pois bem, estipulados esses valores nosso amigo universitário irá transferir R$ 400,00 no primeiro mês, após receber sua bolsa de estágio, de sua conta corrente para uma conta poupança (separada da conta corrente). A partir daí nosso amigo poderá utilizar o seu cartão de crédito até o limite de R$ 400,00 por mês. Percebam que o limite de seu cartão de crédito não será o imposto pela administradora do cartão e sim o de sua capacidade de pagamento. No caso de nosso amigo R$ 400,00 mensais.

No mês seguinte é esse valor (R$ 400,00) que vai sobrar na conta de nosso amigo e é com ele que o cartão de crédito será pago. Atenção aqui: o cartão não será pago com os R$ 400,00 que estão na poupança, esse dinheiro ficará lá como garantia do pagamento do cartão de crédito para momentos de dificuldade, demissão do emprego por exemplo. Repetindo, o cartão será pago pelos R$ 400,00 que irão sobrar do salário no mês seguinte. É importante ressaltar que os juros do cartão de crédito estão entre os mais altos do mercado, por isso muito cuidado para não ficar inadimplente.

Nosso amigo poderá utilizar o dinheiro, agora na poupança, para investimentos que não a poupança, mas recomendo os mais seguros (ex.: fundos de renda fixa ou até previdência privada). É importante entender que esse dinheiro é uma garantia do pagamento do cartão de crédito. Não recomendo que ninguém gaste esse dinheiro com outras coisas, principalmente supérfluos, no máximos os rendimentos da poupança (ou de outro investimento onde o dinheiro esteja).

Esta é uma maneira eficiente de utilizar o cartão de crédito e ainda alavancar dinheiro para investimentos. Feito desta forma, aconselho fortemente que vc concentre todos os seus gastos no cartão de crédito, aumentando não só seu montante para investimentos como também suas chances de viajar com as passagens pagas para onde quiser.

Ah, já estava esquecendo. Quanto as taxas cobradas pelos cartões de crédito, lembro a todos que as lojas que aceitam cartões de créditos pagam as administradoras uma taxa que varia de 3% a 6% no valor de cada compra. Ou seja, seus gastos mensais feitos no cartão de crédito rendem em média 4,5% para as administradoras do cartão, se suas anuidades ou outras taxas passam desse valor podem ligar sem medo para as administradoras e ameaçar o cancelamento do cartão caso estas não o isentem das taxas.

Vamos usar mais o cartão, abraço !